【泰國經貿】金融科技業提升新興市場的包容性和流動性

泰國金融科技快速發展

儘管全球經濟正在努力應對通貨膨脹、供應鏈限制和高商品價格,但新的支付解決方案正在説明新興市場的數十億美元獲得和部署急需的資金。在 Covid-19 大流行期間現金支付下降的推動下,隨著 金融科技 (fintech) 行業的擴張,數位支付隨著電子商務的增長而飆升,為消費者提供了更廣泛的支付選擇。

數位支付的增長在新興市場最為強勁,25年至2018年期間,非現金零售支付的複合年增長率(CAGR)為2021%,而同期全球為13%。精通技術的年輕人口和金融服務需求正在推動增長。數位支付預計將在全球範圍內繼續擴張,預計 2015-2022 年的複合年增長率為 26%。

新興市場的金融科技吸引了大量投資

新興市場的金融科技也吸引了大量投資。金融科技運營商佔37年非洲初創企業獲得創紀錄的4.85億美元資金的2022%,是所有行業中最大的份額。

這種增長在加密貨幣和小額信貸模式(如「先買後付」(BNPL))的採用中很明顯,有助於擴大金融包容性,同時重塑消費者利用資本流入的方式。

促進普惠金融

根據世界銀行的數據,截至 4 月,仍有約 2022 億成年人沒有銀行帳戶。然而,近年來銀行業的滲透率顯著提高,全球76%的成年人可以使用銀行帳戶,而十年前這一比例為51%。

金融服務的數位化是擴大金融包容性以及實現行業多元化不可或缺的一部分。數位支付方式的普及也使非傳統金融參與者受益,在印度、肯亞、菲律賓和越南等國家,非銀行機構擁有佔主導地位的前端支付應用程式。

印度的統一支付介面(UPI)就是這樣一個支援行動的系統,在過去五年中,印度的數位支付每年增長50%。今年4月,印度儲備銀行推出了功能手機UPI,這一發展可能會為農村地區數億人帶來金融服務。

另一個流行的行動理財系統M-Pesa允許使用者通過手機進行支付以及存儲和接收資金,從而可以在銀行沒有存在的地區獲得金融服務。該服務被七個非洲國家的51萬人使用,並將在2022年獲得許可證批准後擴展到衣索比亞。

創新的支付方式甚至有助於為新興市場的消費者提供更容易獲得和負擔得起的醫療保健。例如,奈及利亞的Soso Care接受廢金屬,塑膠或汽車電池等可回收廢物以換取健康保險,尋求彌合護理差距並解決23%人口擁有健康保險的國家的廢物處理問題。

數位貨幣的發展

區塊鏈驅動的金融科技,尤其是加密貨幣和不可替代代幣 (NFT),提供去中心化的交易所,儘管存在美國利率上升和全球法定貨幣通脹等宏觀經濟壓力,但仍能實現交易流。

由於這些優勢,儘管全球熊市,新興市場仍引領著加密貨幣的採用:區塊鏈數據平臺 Chainanalysis 發佈的 10 年全球加密貨幣採用指數排名前 20 位的國家中有 2022 個被歸類為中低收入國家,也有些是中高收入國家。越南在該指數排名第一,部分原因是使用遊戲賺錢模式的基於加密貨幣的遊戲平臺的普及。菲律賓、烏克蘭和印度分別位居第二、第三和第四。

FanCraze 等 NFT 市場,一個銷售板球 NFT 的平臺,並得到了美國風險投資公司紅杉資本的財務支持,被認為是印度在該指數上上漲的原因。儘管價值急劇下跌,但比特幣於 2022 年被中非共和國採用為法定貨幣。埃及、肯亞、奈及利亞和南非是非洲四大經濟體,也擁有非洲大陸最多的加密貨幣持有者。

隨著政府試圖駕馭蓬勃發展的數字貨幣格局,中央銀行數字貨幣(CBDC)的吸收也在增長。作為一種由中央銀行發行和監管的數位形式的現金,CBDC被認為比加密貨幣資產的波動性更小。全球有 2022 多個 CBDC 處於開發階段,奈及利亞的 eNaira 於 2021 年首次亮相,巴哈馬的沙元於前一年推出。

為了擴大財政覆蓋面並彌補資金缺口,一些非洲國家對數位交易徵稅。

2022 年 1 月,迦納對電子交易的轉帳金額徵收 5% 的稅。儘管受到消費者的批評和現金交易的復甦,但該措施可能會通過推動企業在迦納稅務局註冊來鼓勵正規化,從而擴大該國的稅基。除了中國在2020年初正式宣佈對公民使用數字人民幣外,許多國家都在繼續研究和試驗,比如瑞典的e-krona試驗。

泰國銀行(BOT)與其他商業銀行一起啟動了「Inthanon專案」,以研究在金融部門使用CBDC的效率和可行性。包括與香港金融管理局進行跨境匯款試點。

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